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深度測評:10月份最值得買的6款重疾險

一篇文展帶你選對當前熱銷單次賠付重疾,既授人以魚又授人以漁。
目前國內有近百家人壽險公司,每年推出的重疾險也是數以百計,競爭可以說非常激烈。

小伙伴們有時候就會向松哥抱怨,想要從這么多重疾險中選出那個最適合自己的,如果沒有好的辦法與指導,無異于大海撈針。

不過遇到松哥就不用怕了,這里挑選了目前市場上產品形態最優的六款熱銷單次賠付重疾。

分析各自的優缺點,優中選優,總有一款適合你!

近期想買單次賠付重疾的小伙伴建議收藏哦!

文章將從以下幾方面對產品進行分析:

一、基本形態對比

二、產品保額分析

三、產品特殊責任對比

四、附加險選購建議

五、保費對比及最后總結




基本形態對比


話不多說,我們首先看下這些保險的基本形態:


圖片1.png

通過形態上的對比,我們來做個簡單的分析:


1.年齡限制

 如果被保人在55歲-70歲,在這六款之中,其中只能選擇瑞泰瑞盈。

其他產品年齡限制多為0-55周歲,其中康惠保2.0限制更嚴格,50-55歲的朋友不可以選擇這款,也請注意。

此外,很多小伙伴都會選擇繳費期長的方案,這無疑是一種緩解資金壓力的好辦法。

重疾險一般最高可以支持30年繳費/繳費至70歲,在這種繳費模式下,瑞泰瑞盈可選擇的年齡更多;

其他產品支持的力度就弱了一些。

2.職業限制

如果被保險人是五六類職業人群,那么對比表中的信泰人壽產品均不可以選擇。

如果從事的職業一至六類均不涵蓋,那么也可以選擇瑞泰瑞盈,此款產品不限制職業投保。

3.健康限制對比

目前此外客戶的健康狀況也是限制購買的因素之一,下圖就是對產品健康告知主要項的一些歸納。

圖片2.png


當然,如果無法通過健康告知也不代表完全不能投保該產品,因為上述產品含有智能核保和人工核保功能。

下面就對一些常見疾病可能投保成功的產品進行了歸納,具體智能核保和人工核保的辦法請掃圖片右上角二維碼,會有專業保險顧問為您服務解答。


圖片3.png


產品保額分析


同樣產品,同樣條件下,重疾險保費和所選保額都是同比例增加,也就是說,選擇十萬保額就是二十萬保額的保費的一半。

很多小伙伴們也是困惑,購買重疾險需要買多少保額?

圖片4.png

從表中我們可以看出,治療費用少則幾萬,多則高達數十萬。

而且重疾過后都會有數年的康復期,這段時間我們可能無法工作,沒有收入來源。

這段時間的實際花銷一點也不比治療時期低。并且,這段時間的花銷,社會醫保和商業醫療保險都不報銷!不報銷!不報銷?。ㄖ匾氖虑檎f三遍)

所以我們購買重疾險時,要同時考慮治療時期和康復時期的費用花銷,建議保額在30萬以上。像一、二線城市花銷更大,選擇50萬左右比較合適。

而且能一步到位盡量要一步到位,因為隨著年齡的增長,產品可選的最高保額會下降。

當然選擇保險一定也要視經濟情況量力而行,先選擇適當額度的重疾險進行保障,再隨著經濟能力逐漸上升,不斷補充保障額度也是不錯的行為。

當選擇產品之時,我們既要關注產品的基本保額,也要考慮產品實際的保障效果。

因為目前的單次賠付的保險市場中,很多產品均存在特定條件下的額外賠付,詳情見下圖

圖片5.png

我們可以看出,康惠保2.0可選的最高保額,和疊加后的最高實際效果上都達到了對比中的第一。

此外超級瑪麗3號Max達爾文3號,在60歲前發生重疾額外賠付的額度達到80%。

如果年輕的朋友選購,在人生黃金階段的保障程度可以達到近似翻倍的效果,相關小伙伴也可以注意下!

康惠保2020的額外賠付規則比較特殊,是根據投保年限不同,按不同比例增加賠付額度。

此外在輕中癥理賠過后,增加了25%的賠付額度?;加休p中癥的家庭在治療之后就有了更充足的保障。


產品特殊責任對比


圖片6.png

首先,信泰人壽的三款產品有一個共同的特殊責任就是自帶極早期癌癥二次保險金這個責任。

簡單來說就是如果第二次患了輕癥疾病中的“極早期惡性腫瘤或惡性病變”,在產品自帶的輕癥責任賠付之后會再次賠付一次45%基本保額的保險金。

尤其該責任涵蓋我們耳熟能詳的高發疾病——“原位癌”,可以說是相當實用。

不僅如此,在這基礎上,買了超級瑪麗3號Max,如果在60歲之前首次發生輕/中癥還會再有額外賠付(輕癥10%,中癥15%)。

另一款產品達爾文3號,則是自帶3種高發心腦血管輕癥和中度腦中風中癥額外賠付一次。

接下來是百年的兩款產品:

百年康惠保2.0開創了一個新的概念,也就是前癥責任。

首次患保險條款中所列的12種前癥的話,會額外賠付15%的基本保額。

大家不要看這額度不是很高,但是12種疾病均是一些大家熟知的,比輕癥還要輕的一些疾病,發生率很高。

并且還附帶對前癥的豁免,只要得了這些疾病就可以豁免后期保費,也就是后面的保費不用交了,可以說這個責任使整個產品的保障程度都大大加深。

康惠保2020則是自帶了特定高發疾病額外賠付責任,男、女、少兒患相應重疾均會額外賠付50%-100%基本保額的保險金。

高發輕中癥保障對比

重疾險雖然主要保障的是重疾,不過國家規定有25種重疾是必須涵蓋的,而這25種重疾已經占到了總理賠額的95%以上。

因此無論產品宣傳的是保障90種重疾、還是130種重疾,都是宣傳效果大于實際。

但輕中癥并非如此。輕中癥責任由于沒有明確的法規約束,容易令大家忽視。

一些高發輕中癥其實比重疾更容易發生,同樣值得大家關注。

松哥這里歸納了一些常見輕中癥,看看各產品輕中癥責任是否涵蓋。

圖片7.png


附選險選購建議


重疾險目前發展到這個階段,產品形態比較復雜,尤其是各類附加險的選擇更是讓很多保險小白選擇起來比較頭疼。

松哥在本文就會用大白話為大家解釋各類附加險的含義,告訴你要不要買。

附加身故責任 

我們選擇重疾后,不選擇該責任,如果是由于非重疾原因導致被保險人身故的,保司是沒有任何賠償責任的,這種情況下買的重疾險就是我們常說的消費型重疾。


不過一旦選擇該附加險之后,保險公司就有了賠付身故保險金的責任。

就相當于買了重疾險之后再購置一份人壽險。


當然,價格大概會比不附加該責任時,要貴個30%左右,這個費用和單獨購買一份同條件終身壽險/定期壽險基本一致。

要不要購買,大家可以視自身情況而定。


附加投保人豁免

如果投被保人不為同一人,在選擇這個附加險之后,投保人只要發生保險合同中約定的事故,比如重疾和身故,那么買的這份保險后續就不用再交保費了,保險合同繼續有效。


這本質上就相當于給投保人買了一份以主險保費為保額的重疾險和壽險。

因此一旦投保了這個附加險,通常情況下,投保人也需要進行健康告知。


這里需要注意的是,一般投保人豁免的責任基本與主險一致。

比如主險保障了重疾、中癥、輕癥,那么投保人豁免按理也會保障重疾、中癥、輕癥。


但是信泰人壽提及的三款產品的投保人豁免只保障了重疾和輕癥,未保障中癥,請大家注意。

附加二次癌癥/心腦血管責任 

簡而言之,選擇附加這兩個責任就代表在主險重疾責任已經賠付的情況下,

如果再次獲得癌癥/心腦血管重疾,只要滿足合同要求,那么會再賠付一次。

這兩個附加險是松哥非常推薦的,尤其是二次癌癥責任,如果資金充足建議附加。

一方面,是因為涉及的疾病既是人類最大的殺手,又是重疾險賠付率最高的病種(癌癥相關的理賠占到重疾險理賠總量的75%左右)。


圖片8.png

                                                                                                              圖片來源:泰康人壽2019理賠白皮書


另一方面,患病之后,徹底治愈的難度大,但是隨著醫療水平的升高,人們病后生存年限也在不斷升高。此處就以癌癥舉例

圖片9.png

                                                                                                                                    數據來源--醫學雜志《柳葉刀》


生存時間長也并不代表癌癥治愈容易,癌癥治療后常常伴有復發,轉移的情況。

就意味著首次治療之后所需的費用也在不斷攀升。

而二次癌癥保險金附加險保障內容,就以某產品條款原文為例:

需滿足以下條件之一:

(1)與初次確診的惡性腫瘤屬于不同的病理學及組織學類型;

(2)為初次確診的惡性腫瘤的復發、轉移或擴散;

(3)初次確診的惡性腫瘤仍持續。


可以看到,無論是復發、轉移、持續、還是擴散,均在保障之內。可以極大緩解被保家庭持續治療下的經濟壓力。


保費對比及最后總結


最后我們再借助保費對比表,對各產品做下最后分析:

圖片10.png

超級瑪麗3號Max&達爾文3號

這兩個產品可以說是孿生產品,均是前60歲發生重疾賠付180%基本保額,附加二癌/二心賠付150%基本保額。

以優秀的性價比,成為現在重疾市場上的最熱銷的兩款。

而這兩款也是松哥比較推薦的兩款產品,如果符合購買條件,就是目前大家的首選。

這兩款產品最主要的差別就是,超級瑪麗3號Max60周歲前發生輕中癥會得到額外賠付。

這是達爾文3所不具備的,不過達爾文3也有特殊的保障,就是自帶高發輕度心腦血管輕癥/中度腦中風中癥額外賠付一次。

這兩項特殊保障的差異造成了,達爾文3各項計劃比3號Max貴3%左右的保費。

在這兩種選擇中,通常情況下推薦3號Max,尤其是年輕客戶,假設25歲購買,那么在60歲之前的35年時間中,重/中/輕癥均有更加充足的保障。

如果0歲小朋友購買,優勢就更加明顯。

當然如果關注心腦血管保障,尤其是有家族病史的朋友(達爾文3號健康告知并沒有對家族病史的詢問),達爾文3就成了更優選項。

超級瑪麗2號Max

超級瑪麗2號Max上市時間稍早,目前可以看成是3號Max的簡化版本,前60歲發生重疾賠付160%基本保額,附加二癌/二心賠付120%基本保額,60歲前輕中癥不會額外賠付。

因此,它的保費相比3號Max在整體上便宜了4%左右。

如果投保年齡比較大,比如在50歲以上,那么60歲前額外賠付的效果就大大折扣。

或者本身是對價格比較敏感的客戶,又在意產品形態的優劣,2號Max就是很好的選擇。


康惠保2.0

康惠保2.0的主體責任和超級瑪麗2號Max類似,前60歲發生重疾賠付160%基本保額,附加二癌/二心賠付120%基本保額。

不過價格上整體要比2號Max貴上6-9%,值得注意的是,康惠保2.0附加二心或者附加身故責任的保費增長幅度較高,而附加二次癌癥責任的成本相對較低。

當然,相比信泰的幾款產品,康惠保2.0也有很多值得推崇的地方:

1. 職業選擇更加友好,五六類職業也可以投保。

2. 自帶前癥責任,發生率不低,疊加豁免更加實用。

3. 最高可選70萬基本保額,高保額客戶首選!

康惠保2020

康惠保2020主體的重疾責任就和之前的產品不太一樣,前10年發生重疾賠付150%基本保額,第11-15年發生重疾賠付135%基本保額。

這樣的產品形態,相比上面的幾款。如果是50-55歲客戶選擇,則更為實用。

而且價格還要比之前的產品都要貴一些,主要是貴在各人群特定疾病賠付上面,少兒/男女高發重疾額外賠付50-100%的基本保額,對少兒來講也是尤為友好,關注這項責任的小伙伴可以關注下。

瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈雖然在保障方面可能沒有那么齊全,但最大的優勢在于投保門檻較低——不限職業,高齡也可投,繳費期特別長(可減少每年的保費壓力),這份包容度也讓它在單次賠付重疾險中有了一席之地。

瑞泰瑞盈是這些測評產品中,可投保年齡最長的,70歲也能買,特別適合全家老小購買,而且可支持51-70歲的客戶最高投保20萬保額,如果父母身體健康,非常值得考慮。

對保障要求高而且預算較充足的中老年人來說,瑞泰瑞盈成了他們配置重疾險的首選。

不僅如此,瑞泰瑞盈還是對比的產品中價格最便宜的,考慮到它的繳費期限一般為20年(其他對比產品為30年繳費),價格優勢就更為突出。

當然,瑞泰瑞盈大家也要注意,產品責任比較簡單,初始形態沒有輕癥責任。

寫在最后:

大家可以看出,各家重疾險各有千秋,我們應該根據自己的情況和需求,選擇合適的產品。

希望這篇文章對您能有所幫助。


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