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重疾新規發布!買新買舊看這一篇就夠了

新重疾到底會不會漲價?
11月5日,中國保險行業協會與中國醫師協會正式發布《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》;

中國精算師協會正式發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)》。

這也就意味著小伙伴們關注已久的重疾新規正式落地。

QQ截圖20201112100609.png


關于新規,我們也做了許多分析,下圖就很好地概括了新定義的主要內容。
重疾新規1.png
重疾新規2.png
而小伙伴們最關心的莫過于,新定義下的重疾到底會不會降價?

今天松哥就來重點分析分析。

1.新定義后的下的重疾發生率

松哥這邊對比了最新發布的重疾發生率表與2013年發布的重疾發生率表。

由于數據比較繁雜,直接上結論:

0-7歲與70-105歲中,新定義下的重疾發生率有了升高,不過相對不高,普遍升幅在3%之內。

而在中間的年齡階段7-60歲這些年齡階段,新定義下的重疾發生率有了明顯的下降,平均在20%左右。

總體來看,即使新重疾多了三種重疾,新定義下的重疾發生率還是下降了。

看來輕早期甲狀腺癌被移到輕癥責任的威力是真的不??!

2.新重疾到底會不會降價

既然新定義下的重疾發生率下降了,那么重疾險是不是一定會降價呢?

不一定!尤其是早期發布的重疾險很大可能不會降價。

原因還是這個甲狀腺癌

TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌被移出重疾責任,確實是使重大疾病的發生率降低。

不過重疾險不單單只有重疾,還有輕癥。

較早期的甲狀腺癌不是不保了,而是移到輕癥責任里面了。

一旦得了甲狀腺癌,獲得輕癥賠償的同時就會豁免余下未交保費,且重大疾病責任依舊有效。

這就會造成賠完30%保額的輕度疾病之后,又需要賠付100%保額的重疾責任。


早期甲狀腺癌即使痊愈后再得重疾的概率并不低。

保險公司承擔的風險沒有降低,
保險價格也就不會降低。


 3.保險定價,保險公司說得并不算

這里就要介紹保險行業背后的隱匿的大佬們----再保險公司。

簡單說下,再保險就是對保險的保險,再保險公司只服務于保險公司,因此大家對再保險公司感到陌生很正常。

大家只要記住,再保險公司,由于聚集了大量保險公司的風險,所以,再保險公司規模更大,行事風格更穩健。

政策也規定,部分保險公司的業務必須把一定比例,在產品設計之初就要分給再保險公司。

這就意味著,保險的定價沒有再保險公司們的首肯,產品就很可能無法上市。

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4. 再保險公司們怎么看新定義

與保險公司不同,再保險公司并不關注單筆業務是虧是賺,騙沒騙保,他們關注的是業務整體是否規模比較大。

因為只要規模大,即使一兩筆是超出預期的虧損也問題不大,也就意味著可以承擔業務價格就不用那么高。

新定義重疾的問題就是因為剛發布,規模并不大。

再保公司們所能接受的定價也就更加保守,無法忍受很低的價格。

這兩天,松哥與在再保公司工作的小伙伴溝通中也印證了這種猜想。

可以看出,新定義之后重疾險短時間大幅降價的概率不大。

寫在最后

綜合各家保險公司信息,新重疾上市時間可能均在2020年12月之后,甚至很多家保司選擇在舊定義重疾下架之后再推出新重疾。

小伙伴們如果打算最近購買重疾險,根本沒必要等待新重疾險的上市,按需盡快購買即可。

即使想要對比價格,也要注意
舊定義下的重疾險最后截止銷售時間:2021年1月31日。

這個節點之后所有舊定義重疾均會下架,因為沒有了選擇余地,即使事實上新重疾漲價了,也只能選擇新的重疾。

如果你對新定義有不同見解,或是哪些疑問,歡迎評論區下方留言哦。

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